融信云作为村镇银行IT托管服务领域最专业的供应商之一，一直在思考如何能在做好IT服务的基础上，更多的帮助村镇银行梳理业务现状、找准发展方向、促进业务发展。
为了给村镇银行群体提供更专业的服务，融信云成立了专业分析团队，开启了从后台走向前台、从技术走向业务，深入村镇银行服务一线的调研行动，走访了近百家村镇银行。通过分析一线调研数据、结合相关研究机构发布的数据和监管政策，形成并发布了《村镇银行调研报告（2019）》。
自2007年成立第一家村镇银行以来，截至2018年年末，全国已组建村镇银行1621家，已覆盖全国1286个县，县域覆盖率达70%，资产规模已突破1.5万亿。
经过十多年的发展，村镇银行的发展已经由“跑马圈地”向风险、成本、收益相互平衡的精细化管理方向发展。
村镇银行是新型农村金融机构的一种，其本质是农村社区银行，肩负着一定的政策性使命。监管部门在财税政策、货币政策、监管政策方面对村镇银行给予了很大的优惠或者补贴，村镇银行可充分利用各项政府扶持政策，促进自身发展。监管部门也从村镇银行的市场定位、风险防范、业务发展方面做出一些要求和政策调整。
调研数据显示，村镇银行的发展呈现出以下特点：
规模小：从网点数量、人员规模、业务规模等方面都呈现出“小”的特征。
客群老龄化：从村镇银行整体的客群分布来看，50岁以上的“老年人”占据整体客户数量近4成，个人存款更是一半以上由50岁以上的老年人所贡献。
电子化程度低：村镇银行的平均发卡率3成左右，平均网银签约率则低至1成左右，这也是村镇银行服务客群老龄化、文化层次低的一个很显著的体现。
风控能力弱：村镇银行贷款不良率普遍高于业界水平，主要原因是村镇银行信用环境差、缺少有效的风控手段，整体风控能力较弱。
根据走访调研，村镇银行普遍表示存在如下发展痛点：
村镇银行亟需寻找差异化的发展思路，坚守支农支小的市场定位，在满足监管要求的前提下，寻求业务的大发展。基于村镇银行的发展特点和发展痛点，融信云从以下几个方面给出建议：
防范风险，坚守合规经营底线
风险管理方面，村镇银行要建立合规监督检查管理机制，加强合规监督检查，主动识别、避免、惩戒可能带来经济损失或者有损名誉的事件发生；在经营过程中应注意在吸储、放贷、票据、内控等工作的合规性，特别是违规放贷、三查不到位等问题，避免被监管处罚。
抓老拓新，始终以客户为中心
银行业市场竞争的焦点是对客户资源的竞争，寻找新客户、留住老客户成为银行的工作重点。数据显示，老年人为村镇银行的主要客群，可以从优化网点服务、打造老年客户专属产品、为老年客户提供更多人性化的服务来留住老年客户；零售客户营销方面，可以进村入户，深度挖掘，进行扫街式营销，也可以考虑通过三方互联网平台导流的方式来获客；在小微客户营销方面，需要优化服务流程、丰富服务种类来获取小微客户。
明确定位，强化差异化竞争
村镇银行应明确“立足县域、支农支小”的市场定位，扎根农村，深耕农村金融市场，与其他金融机构形成错位竞争。村镇银行可以从客群差异化、产品差异化、服务差异化、价格差异化等各方面形成竞争优势。
尝试转型，打造多元服务渠道
互联网时代的到来，银行都在纷纷尝试转型，村镇银行不能全盘模仿，可以考虑打造符合自身现状的转型模式，网点、自助、移动、电子渠道等多渠道融合为客户服务，可从网点智能化、线上业务拓展、线上线下结合、设立普惠金融服务点等多个方面考虑。
融入场景，构建特色金融生态
银企合作、银政合作等服务模式成为强化小微金融服务能力的一大方向，因此在金融产品或服务设计时，村镇银行可以考虑围绕现有的金融服务，将其嵌入到居民的线下生活场景或者当地已有的线上渠道中，将村行的业务逐步在当地渗透，多方合作，取长补短。
结合科技，提升风控能力
村镇银行信用环境差，风控手段有限，导致贷款不良率普遍偏高，亟需提升风控能力，可从以下几个方面考虑：1）完善征信接入，充分掌握借款人的负债水平；2）提升信贷人员专业能力，采用双基联动，做好贷前调查、贷中审查和贷后检查；3）借助互联网大数据，全面的了解客户，降低放贷风险；4）创新担保方式解决抵押难题：大棚、猪舍、鸡舍、土地经营权等作为“准抵押物”，借助科技力量，探索“活物抵押”。
强化管理，完善公司治理
“业务发展，管理先行”，村镇银行普遍存在人才匮乏、人才流失严重等问题，影响业务发展，村镇银行可从优化薪酬和绩效管理体系、健全管理工具、加大人才培养力度、提高人员素质等方面考虑来提升管理效能。
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