2020年对村镇银行来说是较为特殊的一年，新冠肺炎疫情黑天鹅的出现、利率市场化的加速推进、投资管理型村镇银行及多县一行政策的落地运行、商业银行法纳入村镇银行、直接融资改革加速……诸多变化的出现，深刻影响着村镇银行的现在与未来。如何抓住机遇成功突围，快速应对行业环境变化，成为当下村镇银行从业者思考的重点问题。

为此，融信云组织团队研究发布《2020年度村镇银行调研报告》，通过对上百家村镇银行的一线调研，并结合官方机构资料，对村镇银行的总体情况、环境变化、信贷发展状况等方面进行了详尽分析，同时对信贷业务发展提供了参考建议，供村镇银行从业者参阅，希望您能有所收获。

报告精华 内容分享

以下内容节选自《2020年度村镇银行调研报告》

村镇银行概况及监管环境

1.村镇银行概况

截至2020年，全国已组建成立村镇银行1635家，中西部占比65.7%，覆盖全国31个省份的1296个县（市、旗），县域覆盖率70.6%。

整体资产规模约2.1万亿元，存款总额1.24万亿元，贷款总额1.02万亿元，净利润为112.76亿元。

村镇银行存款资金的80%用于发放贷款，贷款资金的90%投向了农户和小微企业，户均贷款余额33.6万元。村镇银行资本充足率长期保持在17%以上，不良贷款率控制在4%左右，拨备覆盖率超过110%。

2.监管环境

“严监管”仍是2020年金融监管的主线。2020年1月至10月，村镇银行受银保监会行政处罚合计金额约3887万元，涉及92家村镇银行，被罚原因主要集中在信贷业务违规和公司治理两个方面。

新冠疫情影响深远

2020年的新冠疫情，对于金融行业尤其是村镇银行产生了严重的影响：

1.业务发展受到冲击

疫情“黑天鹅”让村镇银行错过了“春节外出务工返乡”的黄金业务机会，客户有效需求显著下降，也使得贷款营销难上加难。由于新冠疫情后利息优惠政策出台、贷款营销难度加大、不良贷款大幅增加、资金市场收益减少“四重叠加”，盈利空间再受挤压。

2.风险管理面临压力

一是风险客户不断增加。疫情对村镇银行的主要客户个体工商户、小微企业影响较大，不良贷款短期可能将大幅攀升。

二是不良催收难度加大。由于催收时机问题、不良清收手段单一、客户还款能力下降等多重影响，不良清收短期难见成效。

三是风控考核有待深化。受疫情影响，不良贷款骤增会打破风控体系中的各项阈值，导致容忍度、准入要求、尽职免责等风控机制难以适应新情况，风控精细化程度亟须提升。

3.应用科技短板凸显

一是过度依赖线下。村镇银行的业务主要依赖于线下，在线上办公、在线营销等方面差距还较大，面对疫情“黑天鹅”所有人“禁足”的状况，线下业务手段基本“无计可施”。

二是客户结构失衡。村镇银行的主要客户服务阵地在农村，核心客户老龄化的趋势明显，对线上业务接受程度和使用频率低，导致了疫情期间业务发展基本“停滞”。

村镇银行贷款调研分析

整体来看，90%的村镇银行个人贷款户数都在5000户以下，只有不到5%的村镇银行个人贷款户数超过10000户，贷款户数整体偏少。

2019年村镇银行的不良率为3.5%，较2018年有所下降。近两年村镇银行加大了不良贷款清收、处置的力度，大部分村镇银行实现了不良贷款余额以及不良率的“双降”。

从人均管户数来看，村镇银行的人均管户数为60人左右，将近2/3的村镇银行的人均管户数在30户到100户之间，村镇银行的人均管户数低于同业水平。

村镇银行信贷业务发展建议

从村镇银行的发展现状看，客户数量少、信贷规模小、服务渠道单一、风控能力弱、业务办理效率低是村镇银行普遍存在的问题。因此在坚持“服务县域，支农支小”定位的基础上，促进村镇银行多元化的营销获客、有效的防控信贷风险、全面提升信贷办理效率、完善考核管理办法成为村镇银行需要考虑的重要问题。

1.多元化营销体系

在营销体系建设方面，一方面村镇银行要利用自身线下渠道的优势，建立网格化、精准化的营销体系，做到管理无死角、不遗漏；另一方面，充分利用移动互联网技术，通过手机、微信等线上化营销渠道和工具拓展增强与客户之间的联系，提高营销传播范围和效率。

2.信贷数字化转型

随着移动互联网的发展，银行早已经进入了线上化、数字化营销的时代，个人手机、微信的普及，为银行开展主动的数字化营销创造了有利的条件。

村镇银行通过数字化信贷业务模式，能有效提升风险计量精确度、业务办理效率。它主要包括以下四个组成部分：

未来，融信云将持续关注村镇银行发展环境与实际需求，为村镇银行从业者提供有价值的信息，以专业的知识与技术服务村镇银行，与村镇银行一起不断探索业务发展之道，助力村镇银行快速拓展市场、服务创新和数字化转型。